Что такое технический овердрафт. Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование Временные рамки погашения технического овердрафта

Техническим овердрафтом считается кредитная задолженность по карте, которая образуется без ведома клиента. Держатель «пластика» не подозревает, что совершая обычные операции, «уходит в минус» по счету. О том, в каких ситуациях возникает технический овердрафт и что делать в подобной ситуации – читайте в статье.*

Что такое технический овердрафт по карте

Овердрафт – это перерасход денежных средств по счету. В зависимости от способа образования он делится на два вида:

• разрешенный;
• неразрешенный.

В первом случае клиент сам просит у банка предоставить ему определенный денежный лимит по карте, который используется им на непредвиденные расходы.

Второй вид овердрафта и есть технический. Его название говорит о том, что перерасход образовался в результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев, произошедших в процессинговом центре банка. В этом случае клиент оплачивает услуги или снимает наличные по карте, будучи уверенным в том, что остаток на счете позволяет это сделать.

Иногда клиент долгое время остается в неведении по поводу начисления процентов на перерасход средств. Большинство держателей «пластика» уверены, что по дебетовым картам никакого кредитного лимита быть не может.

На 100% обезопасить себя от технического овердрафта невозможно. Но предпринять некоторые меры для минимизации финансовых потерь возможно:

• Не стоит снимать с карты все деньги до копейки. Даже если клиент уверен, что на балансе достаточно средств, после снятия денег может произойти списание по транзакции, которая идет с задержкой в несколько дней.
• Если при снятии наличных в банкомате произошел сбой и клиент получил отказ в проведении операции, лучше не повторять попытку еще раз, а подождать 1-3 дня. Если деньги всё-таки списались с карты, то при повторной расходной операции владелец карты будет расходовать не свои деньги, а заемные.
• При получении денег в банкоматах сторонних кредитных организаций проценты за обналичивание всегда больше, чем в своем банке. Не зная минимального размера комиссии, держатель карты может снять сумму, превышающую остаток по счету. Часть комиссии будет списана с карты за счет овердрафта.

В связи с особенностями платежных систем по любым видам карт иногда может возникнуть технический овердрафт. Дебетовая карта не является исключением. В случае, когда клиент осуществляет платеж при недостаточном остатке на балансе карты, банк дает ему возможность закончить операцию, но уже за счет мини-кредита.

Такое кредитование не имеет обеспечения, поэтому процент за пользование заемными средствами гораздо выше, чем по обычной потребительской ссуде. Возврат долга осуществляется с первого поступления средств на карту, независимо от того, какие это средства. Если перерасход не связан с ошибками в расчетах по карточным счетам, то комиссию за непреднамеренное снятие средств с карты клиенту придется заплатить. И чем быстрее он это сделает, тем лучше. На просрочку долга банк начисляет .

В случае, когда технический овердрафт наступил по ошибке программы, а клиент на самом деле не пользовался заемными средствами, то восстановить удержанные с карты проценты придется уже банку. Для выяснения причин недоразумения клиент пишет заявление в кредитную организацию. В случае отказа в возврате средств держатель карты вправе обратиться в суд.

Для того чтобы не оказаться в неприятной ситуации, клиент должен всегда быть в курсе движения по счету карты. Самое простое – периодически формировать выписки. Некоторые финансовые организации описывают условия технического овердрафта в договоре на обслуживание карточного счета.

Незапланированный заем, полученный сверх по кредитной карте, возникает в случае, когда клиент не знает остаток средств, доступный к расходованию на данный момент. Совсем не обязательно, что платеж сверх лимита не пройдет. Возможно, что банк намеренно или нет допустит технический . Для держателя карты это может оказаться очень удобным, особенно в тот момент, когда деньги нужны срочно. Позже за сумму перерасхода придется заплатить повышенные проценты.

В иных случаях технический овердрафт совершенно не выгоден для заемщика. Банк с легкостью позволяет превысить расходы над лимитом, но только для погашения основного долга по кредитке. При этом клиент как бы берет кредит для погашения другого кредита. Только условия второго займа намного более жесткие.

Технический овердрафт по зарплатной карте

Зарплатные карты, предназначенные для постоянных расчетов, чаще других оказываются заложниками несанкционированного овердрафта. Причины возникновения такой ситуации следующие:

Технический овердрафт Сбербанка

Наиболее распространенная ситуация с картами Сбербанка касается технического овердрафта, который возникает при обнулении карты. Если лицевой счет при этом остается действующим, то плата за годовое обслуживание продолжает начисляться. На карте, которой равен нулю, возникает технический овердрафт. Такая ситуация может продолжаться не один год.

Не часто, но случаются сбои в программном обеспечении банкоматов и терминалов. При этом клиент дважды проводит одну и ту же операцию: первая – реальная, вторая – ошибочная. Каждый инцидент по возникшему перерасходу рассматривается в индивидуальном порядке по заявлению клиента. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Причины возникновения технического овердрафта в Газпромбанке аналогичны другим кредитным организациям. Специфика проведения некоторых операций по эмитированным банком картам приводит к перерасходу средств клиентами.

За своеобразный кредит банк взимает с держателей карт неустойку в размере 0,1% в день от суммы овердрафта. Данное условие закреплено в тарифах на обслуживание банковских карт.

Технический овердрафт МТС Банк

Пользуясь лимитными картами, клиенты не понимают причину появления несанкционированного овердрафта. Причем узнают они об этом не сразу, а по прошествии месяца и более, когда сумма долга значительно возрастает.

Банк МТС применяет штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта. Для валютных карт – 0,07% в день, для рублевых – 0,1% в день от суммы перерасхода. Срок рассмотрения претензии со стороны клиента – до 60 дней.

Овердрафт на пластиковой карте приравнивается к кредитному продукту, у которого установлен денежный лимит. Клиенты банка часто не желают пользоваться такой услугой, поэтому оформляют дебетовые карты. К такой категории банковских продуктов относятся также зарплатные, пенсионные и социальные карты. Несмотря на отсутствие кредитного лимита, владельцы пластика часто сталкиваются с кредитной задолженностью, причина которых может быть им неясна. Почему она образуется, какие последствия могут ожидать банковского клиента и как их устранить?

Технический овердрафт

Различают предусмотренный и непредусмотренный овердрафт. Предусмотренная опция прописана в договоре на обслуживании банковского продукта. Она предусматривает подключение к дебетовой карте кредитного лимита, которым можно воспользоваться только после окончания собственных средств. Займ выдается под заранее оговоренный процент на определенный временной период. Для него характерен восстанавливаемый статус после его полного погашения.

Непредусмотренный овердрафт характерен для ситуаций, когда в договоре на обслуживание банковского продукта указано, что клиент имеет право совершения операций только в пределах суммы, находящейся на его карте. Превышение расходов может стать основанием для банковского учреждения для требования от своего клиента не только суммы сформировавшейся задолженности, но и начисленных на нее процентов.

Для многих пользователей пластиковых карт не понятен технический овердрафт. Что это за опция, и какие ее последствия? Простыми словами, она выражена в превышении расходов по платежам доступного остатка на карте. Величина излишне потраченных средств формирует задолженность, имеющую статус несанкционированной.

Принцип предусмотренной клиентом банковской опции

Образовавшийся долг приравнивается к выдаче банком кредита на сумму, соответствующую величине перерасхода по карте. Клиент приобретает статус заемщика, и к нему предъявляются соответствующие требования, сформированные образовавшимися финансовыми обязательствами.

Принцип образования технического овердрафта становится понятен на практических примерах. Они позволят избежать подобных ситуаций и не допустить несанкционированной процедуры.

Пример 1

Владелец дебетовой карты знает, что на ней 1000 рублей. Для их снятия он прибегает к услугам банкомата, не являющегося оборудованием банка, выпустившего пластиковый продукт. При запросе на снятие суммы, находящейся на балансе, высвечивается сообщение о том, что на счету недостаточно средств. Человек снижает сумму к выдаче до 990 рублей. За проведение операции обналичивания с него удерживается 1 процент от суммы снятия, что соответствует 9,90 рублей.

Она относится к категории комиссии банка, с банкомата которого произошло снятие. Однако, по условиям договора обслуживания клиента с финансовой организацией, выпустившей карту, снятие денег через чужой банкомат подразумевает удержание дополнительной комиссии в два процента от суммы снятия, но не менее 20 рублей. При совершении транзакции банк, являющийся владельцем банкомата, контролирует только те финансовые операции, которые проводятся моментально во время снятия денег. Он сразу же удерживает свою комиссию и не заботится о том, что на карте нет средства для списания дополнительной комиссии другим банком, интерес к которой у него отсутствует. Поскольку денег на карте больше нет, то на счету образуется минусовой остаток, соответствующий -19,90 рублей.

Пример 2

На карточном счету человека находится 100 рублей. В магазине он рассчитывает оплатить покупку на сумму 90 рублей. В процессе проведения транзакции произошел сбой в системе, в результате чего терминал уведомил кассира об ошибке. Вторая попытка оплаты прошла успешно, а после ее завершения было проведено повторное снятие денег по первой транзакции. Покупатель может вернуть ошибочно снятые деньги только после оформления и подачи заявления в банк о спорной транзакции. Неправильно снятая в магазине сумма будет возвращена на карточный счет, однако во время разбирательств на счету остается отрицательный баланс, а по карте будут начислены проценты, которые не будут компенсированы ее владельцу.

Читайте также: Признаки преднамеренного банкротства ст. 196 УК РФ

Причины

Технический овердрафт по дебетовой карте связан с особенностями платежных систем.

Для транзакций, совершаемых в режиме офлайн, характерна проводка средств без подтверждения банком статуса покупки. Причиной этого может стать продажи товара владельцу банковского продукта при недостаточном на нем количестве средств.

При осуществлении подряд нескольких платежных операций, на момент проведения последней транзакции, предыдущие могут иметь неподтвержденный статус. Он свидетельствует об отсутствии списания с карточного баланса суммы. Впоследствии, после обработки всех операций, при нахождении на карте ограниченного количества средств, может возникнуть их перерасход.

Основные положения овердрафта

На валютные операции оказывают влияние курсовые изменения при обмене денежных единиц, являющихся национальной валютой различных государств. Если предварительный расчет операции проводится по текущему курсу, а ее реализация осуществляется в соответствии с изменившимися параметрами, то при проведении перерасчетов на карте может возникнуть технический овердрафт.

Осуществление финансовой операции с помощью банковской карты часто сопровождается комиссионными отчислениями за оказанные услуги. Они могут быть сформированными по нескольким статьям. В момент осуществления транзакции часто учитываются не все виды комиссии. Их списание проводится спустя некоторое время после передачи банку информации о факте происшедшей транзакции, услуги за совершение которой должны быть оплачены клиентом. Финансовая операция является причиной превышения остатка по карте.

Двойное списание одной и той же суммы может быть проведено ввиду ошибок в автоматизированной системе. При ограниченном количестве денежных средств на карте, на ней сразу же произойдет перерасход. Ее владелец может узнать о применении к банковскому продукту несанкционированного овердрафта не сразу, что характерно для лиц, которые не активировали услуги информирования о транзакциях по СМС. В такой ситуации на излишне потраченные деньги будут начислены штрафные санкции, а клиент банка может так и не узнать причину события.

При двойном зачислении денег на карту ввиду сбоя в системе, клиент может потратить денежные средства, не отнесенные к категории личных. При обнаружении банком ошибки, будет проведена обратная транзакция по возврату средств. На счету клиента в такой ситуации будет минусовой баланс.

Можно ли оспорить

При оформлении договора о сотрудничестве с банковской организацией, в него обычно включается раздел, в котором предусмотрена возможность возникновения технического овердрафта. Он также содержится в правилах пользования банковскими картами. Если владелец пластикового продукта при его оформлении не подписывал документы, в которых регламентированы нюансы минусового баланса, а сотрудники банка не уведомляли его о рисках несанкционированного овердрафта под роспись, то ему все равно не удастся оспорить сформировавшийся за счет перерасхода долг и начисленную на его сумму проценты. Судебная практика имеет много подобных случаев, однако всегда решение в пользу банковского учреждения.

Права банка защищены Гражданским Кодексом РФ, определяющим обязательства его клиента вследствие необоснованного обогащения за счет средств финансового учреждения.

Владельцу карты придется вернуть долг с процентами, величина которых намного превышает параметры, характерные для стандартного кредитования, поскольку технический овердрафт считается для банковского заведения рискованной и нежелательной операцией.Чтобы избежать неприятностей, пользователю пластикового продукта рекомендуется постоянно контролировать средства и их количество на карточном счете. При минусовом балансе необходимо оперативно погасить задолженность, чтобы не переплачивать проценты и штрафные санкции за просрочку.

Технический овердрафт – это временный займ, который выдает банк своим клиентам в том случае, если на их счете зарплатной, дебетовой или кредитной картах нет нужной суммы денег для проведения того или иного вида платежа.

Технический овердрафт для частного лица чаще всего предоставляется банком без учета платежеспособности клиента. В данном случае банк, чтобы оправдать денежные риски, взимает за такую услугу процент, как правило, на порядок выше, чем при обычном кредитовании.

В техническом овердрафте для юридических лиц установлен лимит на займ. Он определяется исходя из совокупности постоянных денежных поступлений на счет.

Дебетовой

Технический овердрафт по дебетовой карте – это небольшой займ, предоставляемый банком на основе подписанного держателем карты договоре на обслуживание (чаще всего по умолчанию), в результате чего после нескольких попыток списания объема денежных средств, превышающего остаток на карте, платеж осуществляется, так как банк по договору предоставляет своему клиенту такую услугу.

Зарплатной

По зарплатной карте технический овердрафт возникает только лишь при наличии следующего условия: в договоре на обслуживание карты такая услуга в обязательном порядке должна быть прописана на основании подписанного клиентом соответствующего заявления.

Кредитной

Технический овердрафт по кредитной карте – это перерасход суммы денег сверх определенного кредитом лимита. Он грозит начислением дополнительных процентов за сумму займа, который, скорее всего, прописан в договоре, но не озвучен лично клиенту.

Есть принципиальное различие между и техническим – это на ликвидацию долга будут направлены все без исключения, имеющиеся денежные средства на расчетном счете владельца.

Как может случиться технический овердрафт

Часто случающиеся ситуации, при которых можно легко уйти в технический овердрафт

1. Обналичивание денежных средств в банкоматах. Нередко при снятии наличности с карточки взимается комиссия в размере согласно установленным тарифам в банке. Обычно по факту списание происходит с некоторой задержкой, отсюда может возникнуть так называемый «неразрешенный» овердрафт. Особенно это касается операций, проводимых у сторонних банков. Если из-за комиссии за выдачу наличных средств остаток по карте уйдет в минус, то на потраченные деньги будет наложен процент овердрафта.
2. Проведение . При срочной необходимости оплатить товар, услугу и так далее своей рублевой картой за границей в результате разницы валютного курса и недостатка денежных средств на счете (на оплату разницы) также совершится технический овердрафт.
3. Списание денежной суммы без авторизации. При некоторых типовых оплат за какие-либо услуги удержание денежной суммы осуществляется без типичной авторизации (то есть получается, что устройство считывания карты не запрашивает у банка информацию о состоянии баланса). В таком случае деньги могут списаться довольно неожиданно для держателя карты и тем самым уйти в минус.
4. Годовое обслуживание имеющейся карточки. Чаще всего выпуск карточек ограничен одним годом. При самостоятельной оплате за обслуживание клиент, как правило, платит за первый год при выпуске карты, а за следующий – в последнем месяце истекающего платежного периода. Таким образом, если картой больше нет основания, чтобы пользоваться, необходимо посредством поданного в отделение банка (только в то, где выдавалась) заявления, прекратить данное обслуживание и благодаря этому обезопасить себя от случайного отрицательного баланса (сделать это нужно не позднее пятого числа последнего месяца в текущем годе).

Продолжая ликбез по теме кредитования, я не могу не рассказать Вам о техническом – явлении, встречающемся в жизни каждого владельца банковской карты.

Ко мне достаточно часто обращаются клиенты именно с этим вопросом: «Почему у меня возникла задолженность перед банком по дебетовой карте?» . Вопрос этот на сегодняшний день очень актуален, ведь мы все чаще доверяем свои деньги банкам, а расчетам «наличкой» предпочитаем банковские карты. Конечно, банковская карта – это, прежде всего, удобно. Не нужно таскать с собой пресс купюр и жменю разменной мелочи, не нужно искать «под расчет», и не нужно обменивать рваные купюры. Достаточно иметь только пластиковую карту и помнить свой ПИН-код.

Какими же картами мы чаще всего пользуемся? Это важный вопрос, и сейчас Вы узнаете почему. Смотрите, сегодня существует два вида банковских карт: кредитная карта и дебетовая карта. Чем они отличаются.

Кредитная карта – это карта, на которой лежат кредитные деньги, Вы можете их оттуда снимать, расплачиваться картой безналичным способом, а также погашать на нее свой кредит. Как правило, за снятие денег с кредитной карты через банкомат, банк берет немалый процент. А потому, скажу Вам по секрету, не стоит снимать деньги с кредитной карты. Дешевле расплачиваться прямо картой. И, это Вам должно быть понятно, кредитная карта совсем не удобна для хранения собственных денег. Во-первых, за снятие любых денег с нее Вы должны платить комиссию, во-вторых, по окончании срока ее действия, такая карта не перевыпускается автоматически.

Дебетовая карта – вот как раз та карта, на которой Вы можете хранить свои деньги, получать на нее зарплату, откладывать не нее «на черный день» или «от жены». Кроме того, на эту карту Вы можете открыть овердрафт, либо же не открывать овердрафт. Это как Вам угодно. Такая карта имеет больший срок действия, и перевыпускается автоматически. Таким образом, Вы можете не переживать за свои деньги. Кстати, за снятие налички с дебетовой карты никакие комиссии не взимаются.

И, раз уж я об этом заговорил, поясню, что такое овердрафт. Фактически, это кредит, но выдаваемый баком по упрощенной схеме. Вы пишете заявление, подтверждаете свою заработную плату, и банк разрешает Вам брать с Вашей дебетовой карты больше денег, чем есть у Вас на самом деле. При этом кредитные деньги, если их не трогать, лежат на Вашей карте, и Вы не платите ни комиссии, ни проценты за них. Естественно, если Вы начинаете пользоваться этими деньгами, Вы платите банку проценты.

Теперь мы подошли к главному на сегодня вопросу.

Что же такое технический овердрафт?

Достаточно часто при активном использовании дебетовой банковской карты, ее владелец обнаруживает, что у него возникла задолженность перед банком. При том, что ни кредит, ни овердрафт он не оформлял, и это начинает казаться странным. Согласен, так с ходу понять, откуда взялся долг, человек не может. Но, для этого и есть мой блог, и я пишу все эти статьи, чтобы помочь Вам разобраться с Вашими вопросами.

Итак, держатель дебетовой банковской карты имеет возможность расплачиваться своей картой до тех пор, пока на ней есть денежные средства в необходимом количестве. Если же этих денег не хватает для проведения конкретной операции (например, оплата товара в магазине либо в сети Интернет), платеж не проходит, и деньги с карты не списываются. Однако, если владелец карты попытается провести этот же платеж повторно (например, 2-3 раза подряд), такой платеж может быть принят, и деньги с карты будут перечислены в пользу продавца. Казалось бы, откуда на карте могли взяться деньги, если их там не было? Ответ прост. В таких случаях, банк автоматически предоставляет держателю карты кредит в размере недостающей для платежа суммы. Это и есть технический овердрафт.

Сотрудники банков об этом не рассказывают, но, тем не менее, такое условие — о техническом овердрафте, всегда присутствует в правилах пользования банковскими картами. Причем, на такой технический овердрафт, как и на обычный кредит, банком начисляются проценты, а также штрафные санкции за просрочки погашения образовавшегося долга. Стоит ли говорить, что итоговая процентная ставка по такому кредиту достаточно высока – думаю, Вы и так понимаете.

Спорить с банком по поводу возникновения просрочки по такому кредиту бесполезно. Поскольку такое условие прописано в договоре (который Вы, естественно, не читали), Вы несете ответственность за его исполнение. Во избежание подобных неприятных ситуаций, рекомендую Вам постоянно следить за остатком денежных средств на Ваших банковский картах, и обращать внимание на все аннулированные либо не прошедшие платежи. Это могут быть первые сигналы о недостаточности средств для проведения операции. Будьте бдительны, и не позволяйте банкам обманывать себя.

В последнее время в банковской практике чаще встречается термин «овердрафт», что в переводе с английского означает «сверх планируемого».

Суть его в том, что банк кредитует счет своего клиента, предоставляя ему денежные средства сверх имеющегося остатка. На счету формируется отрицательный баланс, или так называемое дебетовое сальдо.

Услуга для юридических и физических лиц

Банки могут кредитовать счета как физических, так и юридических лиц.

Договор овердрафта заключается с юридическими лицами в случаях:

• наличия у них расчетного счета в банке;
• наличия регулярного денежного оборота на этих счетах;
• благоприятного финансового состояния предприятия-клиента;
• взвешенности возможных рисков в бизнесе заемщика.

Процесс предоставления овердрафта физическим лицам осуществляется путем открытия для клиента банковского счета и привязывания к нему дебетовой карты. Сумму кредита можно тратить постепенно, по мере необходимости, а погашение происходит при первом же поступлении денег на счет.

Такая услуга может быть оказана владельцам тех карт, которые предназначены для перечисления заработных плат, пенсий, студенческих стипендий.

Например, вы обладатель одной из вышеуказанных карт, счет которой ежемесячно кредитуется в размере 60000 рублей. По каким-либо причинам вы израсходовали большую часть своего месячного дохода, и у вас на счету осталось 5000 рублей. Вам разрешается оплатить этой картой покупку в размере 10000 рублей. Недостающая часть суммы будет компенсирована за счет лимита кредитования на банковском счету.

Отличие овердрафта от банковского кредита

По сути это тот же краткосрочный кредит нецелевого характера, но есть и разница:

• При оформлении овердрафта банковский работник берет за основу среднемесячный оборот по расчетному или карточному счету заемщика. Обычно не требуются какие-либо дополнительные доказательства вашей платежеспособности либо обеспечение займа. Однако имеется один недостаток: он предлагается по более высокой процентной ставке.
• Погашение кредита происходит равномерно аннуитетными платежами. Сумму же использованного лимита на счету вы обязаны погасить единовременно по окончании срока кредитования.
• Заключение договора овердрафта, как правило, инициирует сам банк, предоставляя клиенту определенный лимит средств на дебетовую карту.
• Обычный кредит оформляется и выплачивается заявителю сразу, в полном объеме, даже если вся сумма на текущий момент времени ему не нужна. Овердрафтный лимит можно использовать постепенно, а за нерастраченную сумму проценты платить не нужно.
• В отличие от кредита овердрафт возобновляется после каждого очередного платежа, и его можно снова использовать.

Порядок кредитования

Возникли непредвиденные расходы? Для оформления овердрафта вам понадобятся:

1. заявка на кредит;
2. российский паспорт и какой-либо другой документ, удостоверяющий личность;
3. документ, подтверждающий платежеспособность гражданина (не требуется, если кредит оформляется на карту для заработной платы);
4. анкета заявителя.

Кредит не может быть предоставлен лицу, имеющему просроченную задолженность банку.

Насколько велик может быть размер овердрафта

Что из себя представляет лимит кредитования? Это максимально возможная сумма, для получения которой клиент может обратиться в банк при недостатке собственных денежных средств.

Минимальный и максимальный уровень лимита на дебетовой карте определяется банком и зависит от нескольких факторов:

1. кредитной истории заявителя: какие кредиты брались клиентом и сколько, были ли случаи просрочек платежей или неплатежи, требовалась ли когда-либо пролонгация займа и т. д.;
2. содержимого предоставленных документов, их актуальности;
3. банк может предложить больший лимит, если займ обеспечен поручительством, гарантиями третьих сторон;
4. стажа работы или коммерческой деятельности заемщика, среднего уровня доходов за последние месяцы, выручки, оборота по счету клиента.

Лимит овердрафта значительно ниже, чем у других кредитных продуктов. Вам никто не предложит сумму выше среднего объема поступлений на ваш счет за месяц. Окончательный лимит кредитования определяется либо кредитным комитетом, либо исходя из скоринговой оценки.

Максимально возможный для данного банка лимит предоставляется только постоянным клиентам, а также заемщикам с очень высокой скоринговой оценкой.

Зачем нужна овердрафтная карта

Овердрафтная карта – это расчетный инструмент с возможностью перерасхода средств по счету, необходимый для предоставления заемщику кредита. В зависимости от назначения можно выделить два вида расчетных карт: дебетовую и кредитную.

Если на первой хранятся собственные средства ее владельца, то вторая при предоставлении уже имеет на своем счету денежные средства, предлагаемые клиенту в качестве кредита.

Однако и здесь имеется ограничение – кредитный лимит, который субъективно определяется банком исходя из платежеспособности, кредитной репутации и загруженности клиента.

Дебетовая карта с овердрафтом или кредитка

Для того чтобы определиться в выборе нужно знать чем эти два продукта отличаются.

Для получения кредитной карты клиент сам обращается в банк, заведомо заявив о желании занять деньги в определенном размере. Дебетовая карта – средство для хранения и использования собственных (не занятых у банка) денежных средств. Овердрафт же на ней инициируется самим банком.

Какую из этих карт выбрать, зависит от цели ее использования.

Если вам нужна более крупная сумма, несомненно, вам подойдет кредитка. Лимит овердрафта определенно не будет больше 50-200% ежемесячного дохода клиента. Кроме этого, проценты по нему почти всегда выше.
Но дебетовая карточка либо бесплатная (зарплатная), либо стоит очень мало. Кредитка же весьма дорогое удовольствие: годовая плата за ее обслуживание составляет несколько сотен рублей.

Овердрафт всегда носит краткосрочный характер в отличие от кредитной линии, которая может погашаться в течение нескольких лет 5-10-процентными ежемесячными платежами. Не имеется у первого также льготного периода.

Овердрафт, конечно, не решит крупных финансовых проблем, однако он выступает своего рода страховкой, которой можно воспользоваться при необходимости.

Как рассчитываются и списываются проценты по овердрафту. Пример расчета

Проценты оплачиваются согласно условиям дополнительного соглашения к договору обслуживания.

Процентная ставка по овердрафту довольно высокая. В Сбербанке от 25%, в ВТБ от 22%. Самая низкая ставка отмечается в Россельхозбанке, - от 16%.

Условия расчета процентов – ежедневные начисления на превышение установленного лимита. Например, вы превысили лимит на 500 р. С этого момента пойдет начисление процентов исходя из годовой ставки.
Говоря простым языком: вы взяли «обычный» кредит на 500 рублей под 22% (например) годовых.

Принимая на себя обязательство по использованию заемных денежных средств, клиент банка соглашается на выполнение следующих требований банка:

• овердрафт привязывается к основному счету дебетовой карты. Таким образом, кредитор получает возможность контролировать платежеспособность своих клиентов;
• лимит устанавливается расчетным методом. Вычисляется средний уровень дохода по параметрам поступлений и расходов;
• овердрафт является краткосрочным видом кредитования. Средний срок контрактов по банковским учреждениям обычно не превышает одного года.

Пример: как происходит списание за овердрафт

Списание средств для погашения долга происходит автоматически при поступлении денег на счет. При достаточном балансе идет полное покрытие израсходованного лимита и прекращение начисления процентов.

ПРИМЕР

Исходные данные: дебетовая карта, расход средств сверх лимита составляет 500 р., поступление 750 р. При зачислении денег на счет произойдут следующие операции: списание в счет долга 500 р. + % за пользование овердрафтом за каждый день (исходя из количества дней с минусовым балансом). Остаток средств будет зачислен на баланс карты, доступный к использованию.

Как это работает: условия предоставления овердрафта на примере

Условия получения сверх лимита по дебетовым картам для индивидуальных клиентов следующие:

• чтобы получить такой кредит, необходимо обратиться к клиентскому менеджеру. Сотрудник банка примет заявление;
• паспорт, справка, подтверждающая доходы и другие документы, предусмотренные действующими правилами кредитного учреждения;
• на основе представленных данных осуществляется расчет лимита овердрафта по счету клиента, который может быть установлен.

Некоторые банки предлагают воспользоваться упрощенной процедурой установления технического и других видов овердрафта по расчетному счету для физических лиц. Для подключения необходимо заполнить соответствующее заявление в системе «Интернет-банка».

Услуга доступна только для лиц, которые обслуживаются в рамках зарплатных проектов. Задолженность по кредиту автоматически списывается со счета клиента при зачислении средств.

Как избежать образования технического овердрафта

В банковской сфере есть понятие технического, разрешенного и неразрешенного, предусмотренного и непредусмотренного, санкционированного и несанкционированного овердрафта, а также прямого кредитования и кредита овердрафт.

Что они обозначают:

1. Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
   В первом случае условия начисления процентов и погашения платежей за неразрешенный перерасход средств прописываются в договоре, и клиент обязан выполнить обязательства перед банком. Если в соглашении указано право физических лиц проводить операции только в пределах установленного лимита, образуется непредусмотренный технический овердрафт с нарушением Гражданского кодекса;
2. Неразрешенный, он же запрещенный или несанкционированный овердрафт наступает без предварительной договоренности с кредитором. Главное отличие – клиент не просит у банка в долг. Но кредитно-финансовая организация все равно погашает некоторый платеж при недостаточной сумме средств на балансе, не уведомляя об этом клиента. Еще одна особенность – проценты при техническом долге намного выше, чем при пользовании кредитом;
3. Гарантированные доходы (пенсия, заработная плата) ежемесячно поступают на счета физических лиц – владельцев зарплатных карт. При желании клиент банка может подать заявление о предоставлении краткосрочного кредита овердрафт – простыми словами, берет у кредитора в долг сумму, превышающую баланс на счете, при условии своевременного ежемесячного погашения платежей. Речь идет о разрешенном или санкционированном долге – по желанию клиента при согласовании с банком.

Не вдаваясь в тонкости финансовой терминологии, однозначно кредитор потребует полного погашения суммы перерасхода средств с процентами и штрафными санкциями. А клиент может узнать о возникшей проблеме, когда на счету образуется внушительный отрицательный баланс.

Причины возникновения задолженности

Держатели банковских карт несогласованно «занимают» деньги у кредитора, не подозревая о наступившем перерасходе средств. Основные причины, почему возникает задолженность перед банком:

1. Снятие наличных в банке, не являющемся эмитентом платежной карты. В случае полного обнуления счета будет списана комиссия владельца банкомата, а средств на ее погашение перед банком-эмитентом может не хватить. На балансе образуется отрицательная сумма и возникновение несанкционированного овердрафта;
2. Расчет за покупки в валюте, отличной от валюты на счете, или конвертация средств. Курсовая разница изменяется постоянно. Реальное снятие денег при обмене (или покупке) происходит через несколько дней, когда курс валют может вырасти. При отсутствии остатка на покрытие разницы наступает технический овердрафт;
3. Сбой процессингового центра или терминала. При совершении покупок с оплатой по карте операция может быть отклонена. Но поскольку баланс положительный, пользователь пробует оплатить товар повторно. Одна и та же сумма снимается дважды, что приводит к образованию несанкционированного долга;
4. Снятие сборов за обслуживание карты. При обнулении баланса может не хватить средств для расчета с банком-эмитентом на СМС-оповещения, страховые взносы, годовое обслуживание и другие услуги, предусмотренные договором между клиентом и финансовой организацией. Происходит перерасход денег;
5. Неавторизированное списание. В некоторых случаях поставщики услуг не резервируют сумму на счетах физических лиц, а проверяют действительность карты. Спустя несколько дней в банк приходит требование о списание средств, которое финансовое учреждение обязано удовлетворить – представление технического овердрафта;
6. Превышение лимита по кредиткам. Тратя больше денег, чем предусмотрено по договору, даже если это происходит случайно (двойной платеж, неучтенная комиссия, курсовая разница) владелец использует больше средств, чем предусмотрено по условиям обслуживания. Наступает неразрешенный овердрафт.

Претензии кредитора необходимо удовлетворить в первую очередь, поскольку проценты за перерасход денег могут накапливаться и превзойти саму сумму долга в несколько раз. Сотрудники банка не уведомляют о возникновении несанкционированного овердрафта.

Перерасход средств по кредитным картам

Возможный вариант развития событий:

• владелец кредитной карты со счетом в рублях покупает товар за доллары;
• валюта операции – доллар, валюта биллинга – доллар, валюта на карте – российский рубль;
• платежная система сравнивает валюты, при несоответствии происходит конвертация по текущему курсу;
• к сумме покупки прибавляется процент за конвертацию средств и отнимается от баланса;
• расчет произведен, товар получен, а через два-три дня в банк клиента приходит файл с платежным требованием;
• банк списывает средства, но учитывает курс валют на момент списания, а не на момент совершения платежа.

Требование платежной системы кредитор удовлетворить обязан, поскольку баланс пользователя при совершении сделки соответствовал затратам. Но сумма покупки предельная, курс валют вырос от момента платежа до момента списания.

Кредитного лимита хватает только на оплату товара и услуги за конвертацию. Курсовую разницу покрывает банк – эта сумма становится техническим овердрафтом по кредитной карте или несанкционированным превышением кредитного лимита.

Задолженность по дебетовой и зарплатной карте

Главное отличие дебетовой карты от кредитки – она служит для хранения и использования собственных средств без возможности кредитного лимита.

Наиболее распространенный вариант образования несанкционированного овердрафта (хотя держателю доступна только внесенная им сумма):

• клиент хочет рассчитаться за некоторую покупку через терминал;
• баланс по карте позволяет, но процессинговый центр не проводит операцию;
• клиент повторяет платеж, поскольку знает остаток средств на балансе, и получает желаемый товар;
• система дает сбой и происходит двойное списание. После выяснения обстоятельств магазин вернет деньги;
• баланс «уходит» в минус – технический овердрафт по дебетовой карте.

Поскольку по ней не предусмотрен санкционированный долг, образуется задолженность перед банком, которую придется погасить.

Зарплатная карточка открывается на сотрудников компаниями и предприятиями для начисления заработной платы и прочих выплат, предусмотренных Трудовым кодексом. По ней можно оформить кредит овердрафт и брать деньги у банка в долг при условии своевременного погашения задолженности.

Но если клиент не подавал заявление на овердрафт, то не имеет права тратить больше, чем сумма баланса. А банк в критической ситуации (недостаток личных средств на счете) все равно будет кредитовать клиента.

Возможные ситуации, когда образуется технический овердрафт по зарплатной карте: курсовая разница при конвертации, оплата нескольких платежей подряд без получения подтверждения о списании средств, процессинговый сбой, ошибочное зачисление зарплаты.

Если карта выпущена банком для сотрудников компании в рамках зарплатного проекта, то расходы на обслуживание несет работодатель или работник – зависит от договора между сторонами. При обнулении баланса до начисления платы за обслуживание образуется задолженность.

Если овердрафт санкционированный, платить придется задолженность и проценты, если несанкционированный – долг, повышенную процентную ставку и штраф.

Финансовые последствия за перерасход средств

Несанкционированный овердрафт по картам грозит владельцу начислением высоких процентов на сумму технической задолженности и штрафными санкциями за превышение доступного баланса.

Некоторые банки не снимают проценты со своих клиентов, а списывают только сумму долга. Процентная ставка за несанкционированное использование денег банка может достигать 50 процентов в год.

Что придется оплачивать клиенту за неразрешенный овердрафт:

1. сумму образовавшейся задолженности. Срок погашения зависит от учетной политики банка. При регулярных поступлениях на счет задолженность перекроется с минимальными убытками;
2. проценты за превышение баланса. При санкционированном овердрафте составляют около 20% в год, при запрещенном – 40-50%. Некоторые банки снимают фиксированную сумму вместо процентов;
3. штраф, начисляемый при несвоевременном погашении несанкционированного овердрафта. Штрафные санкции в среднем составляют 0,3% за каждый день просрочки.

В результате общая сумма задолженности перед кредитором с процентами и пеней, о которой клиент может и не знать, увеличивается настолько, что превышает технический долг.

Процентные ставки некоторых банков: Сбербанк – 40% годовых, ВТБ24 – 0,6% в день, Тинькофф – 390 рублей фиксировано, Русский Стандарт – не снимает проценты, Промсвязьбанк – 0,3% в день, Ситибанк – 450 рублей фиксировано, Райффайзенбанк – 700 рублей фиксировано, если долг превысил 700 рублей, Газпромбанк – 0,1% в день, Петрокоммерц – 50% годовых.

Процентная ставка и штрафные санкции неодинаковы для разных карт. При возникновении задолженности по дебетовому карта-счету клиент платит больше, чем при техническом овердрафте по кредитке.

Грамотное управление балансом

Банки снимают очень высокие проценты за возникновение несанкционированного овердрафта. Неразрешенный перерасход ничем не обеспечен с позиции клиента, и банк стремится минимизировать риски.

Ни один владелец карты не застрахован от такой ситуации, но снизить ее вероятность возможно:

• обнулять баланс нужно только при закрытии карты. Пользуясь средствами, стоит оставлять на балансе не меньше 5% от суммы покупки или суммы обналичивания денег с банковских карт;
• при операциях с конвертацией валют необходимо учитывать возможную курсовую разницу на момент совершения платежа и реального списания, и оставлять резерв на комиссии;
• если на карту приходит зарплата в большем объеме, чем рассчитывает клиент, вероятно, что зачисление ошибочное (недосмотр бухгалтерии) – не нужно снимать и тратить все деньги, их придется вернуть;
• при оплате товаров терминал дает сбой – нельзя повторять операцию;
• заключая договор с работодателем, и при выдаче зарплатной карты следует уточнить, кто платит за ее обслуживание. Нужно учесть списание за смс-оповещения и другие комиссии.

Подписывая соглашение с банком, договор нужно внимательно читать. В нем указано, предусмотрен ли технический овердрафт, и какими будут для клиента финансовые последствия (проценты, комиссии, штрафы, пеня). Обязательно необходимо подключить услугу интернет-банкинга и проверять историю платежей и баланс.